Handboken · Innan du öppnar
Lån och pengar
Ingen har hela summan i madrassen. Här är vägarna in, och så undviker du de dyra.
Sammanfattning
Många finansierar en restaurang med tre delar: eget kapital, banklån och leasing på utrustningen. Banken vill se 20 till 30 procent insats, en budget och en likviditetsplan. Almi lånar ut när banken tycker att risken är för hög, men tar högre ränta. Rena bidrag till restaurang är ovanliga.
Siffror att räkna med
- 20 till 30 %
- insats vill banken normalt se innan de lånar ut resten
- 5 till 7 år
- vanlig löptid på ett lån till köksutrustning
- 10 till 30 dagar
- kredit ger grossisterna när du har byggt upp förtroende
- Personlig borgen
- krävs nästan alltid av en ny ägare, även i aktiebolag
Vad banken faktiskt tittar på
En bank lånar inte ut till en dröm. Den lånar ut till en kalkyl den tror på och till en person den tror kan driva stället. Kom förberedd, så får du både bättre svar och bättre ränta.
Ta med underlagen på papper till första mötet. Handläggaren ska kunna visa dem vidare internt utan att ringa dig igen.
- Budget för första året, månad för månad, med försiktiga intäkter
- Likviditetsplan som visar när pengarna faktiskt kommer in och går ut
- Vad du satsar själv och var de pengarna kommer ifrån
- Din egen erfarenhet av kök, kassa eller ledarskap. Har du jobbat i restaurang så säg det.
- Hyresavtalet eller ett utkast, plus offert på ombyggnaden
- Räkna med personlig borgen. Banken vill att du delar risken.
Almi och andra som lånar ut
Almi är statligt ägt och finns i hela landet. De går in när banken tycker att risken är för hög, men sällan ensamma. Vanligast är att banken tar en del och Almi resten.
Räntan hos Almi är högre än bankens. Det är priset för att någon tar den risk banken inte vill ta.
- Prata med banken först, sedan Almi. De frågar ändå vad banken sagt.
- Almi har rådgivare som läser din kalkyl gratis. Utnyttja det även om du inte lånar.
- Kompanjonlån och mikrolån finns för mindre belopp
- Lånar familjen ut: skriv skuldebrev med ränta och plan. Muntliga avtal förstör relationer.
Leasing, avbetalning och leverantörskredit
Utrustning behöver inte köpas kontant. Leasing sprider kostnaden över åren och lämnar mer kapital kvar i kassan, vilket ofta behövs de första månaderna.
Räkna ändå på totalen. Leasing under fem år kostar mer än att köpa, ibland trettio procent mer.
- Kylar, frysar, ugnar och diskmaskiner går nästan alltid att leasa
- Kaffemaskin och läskkyl ställer leverantören ofta ut gratis mot att du köper deras varor
- Kassasystem och terminal går att hyra månadsvis i stället för att köpas
- Grossister ger kredit efter några månaders prickfria betalningar. Fråga aktivt efter det.
Bidrag och stöd som verkligen finns
Det finns få rena bidrag till restaurang i Sverige, och den som lovar dig ett stort statligt bidrag mot en avgift ska du gå därifrån. Det som faktiskt finns är i huvudsak två saker.
- Stöd till start av näringsverksamhet via Arbetsförmedlingen, om du är inskriven som arbetssökande. Ansök innan du startar, inte efter.
- Regionala företagsstöd i glesbygd, som söks hos länsstyrelsen eller regionen. Reglerna skiljer sig mycket mellan län.
- Kommunen har ibland hyresrabatt eller etableringsstöd på orter där butikslokaler står tomma. Fråga näringslivskontoret, det kostar bara ett samtal.
Vanliga frågor
Kan jag få lån utan egen insats?
Sällan från bank. Utan insats behöver du annan säkerhet, till exempel en borgensman eller en bostad. Ett vanligt upplägg är att familjen går in med insatsen och banken lånar ut resten.
Vad kostar ett företagslån?
Räntan sätts efter risk och säkerhet. En nystartad restaurang ligger klart över bolåneränta. Fråga efter effektiv ränta och uppläggningsavgift, inte bara månadskostnaden.
Vad händer om jag inte kan betala en månad?
Ring långivaren innan förfallodagen, inte efter. Amorteringsuppehåll i tre månader går ibland att få om du hör av dig i tid. Den som tiger och missar betalningen får sämre villkor.
Hur mycket är restaurangen värd om jag vill sälja senare?
Ett litet ställe värderas ofta till två års vinst plus värdet på utrustningen. Har du ordning på bokföringen och ett hyresavtal som går att ta över blir priset högre. Slarvig bokföring sänker värdet direkt.